Aveţi salariul diminuat sau pur şi simplu vreţi să plătiţi o rată mai mică la bancă? O soluţie ar fi refinanţarea creditului. Mai ales la franci elveţieni sau euro, acolo unde cursul de schimb a crescut foarte mult rata lunară.
Chiar dacă nu mai plătim comision de rambursare anticipată, rămân alte comisioane care atârnă greu în buzunarele noastre în cazul în care vrem o refinanţare. Este vorba de un comision de reeşalonare de 1% din valoarea creditului, de o taxa de reevaluare de 175 de lei a dosarului de credit şi un comision de modificare a clauzelor contractuale la cerere de 30 de lei.
În plus, orice serviciu suplimentar cerut la bancă se taxează cu 1% din sold, întreţinerea contului costă 50 de lei pe an, iar extrasele de cont ca să vedem cât mai avem de plătit costră între 5 şi 10 lei. Pe lângă acestea, mai sunt comisionele obişnuite de acordare a creditului nou. Aşa că trebuie să aveţi pregătiţi peste 2.000 de euro, iar refinanţarea nu e mereu avantajoasă.
La creditele imobiliare în euro am ieşi în avantaj, dar pe termen lung. Cine a luat 50.000 de euro acum 3 ani când cursul era 3,13, iar dobânda anuală efectivă 7,34%, plătea o rată de 330 de euro pe lună. Acum, când cursul e cu peste 30% mai depreciat, dar dobânda cu aproape un procent mai mică, rata poate scădea cu 30 de euro, la cei 48.000 rămaşi de achitat. În 27 de ani aţi scuti, în total, aproape 10.000 de euro. Important, însă, este să ne mai încadrăm la o refinanţare.
Împrumuturile în franci elveţieni au avut dobânzi foarte mici şi nici în acest moment, când ratele sunt aproape duble nu este avantajos să le refinanţăm în euro. Creditele mici, în lei, da. Dar nu e rentabil să schimbăm împrumutul în primii ani când achităm doar dobânzile.
În schimb, dacă aveţi mai multe credite sau carduri de credit, puteţi avea o rată mult mai mică printr-o refinaţare. De exemplu, o familie care are venituri de 7.500 de lei pe lună, un credit de nevoi persoanle şi 4 carduri, plăteşte, în total, rate de 2.000 de lei la o valoare de creditelor de 35.000 de lei. După o consolidare a datoriillor, un credit de 50.000 de lei, pe 7 ani acoperă datoriile, rămân ceva bani în cont, iar rata este cu 900 de lei mai mică. Condiţia principală pentru o rescadenţare sau consolidare este să nu figuraţi în Biroul de Credite.
Comisioane pentru refinanţări
- comision de reeşalonare - 1%
- taxa de reevaluare - 175 de lei
- comision de modificare a clauzelor la cerere - 30 de lei
- comision pentru servicii suplimentare -1% din sold
- intretinerea contului - 50 de lei/an
- eliberarea extraselor de cont între 5 şi 10 lei
Observator
