Daniel Apostol a vorbit la rubrica „Jurnalul de Economie” asigurări. Asigurările sunt o parte importantă a vieții. Fără asigurări, multe aspecte ale societății și economiei zilelor noastre nu ar putea funcționa. Industria asigurărilor oferă acoperire pentru riscuri economice, climatice, tehnologice, politice și demografice. Prin aceasta permite, de fapt, oamenilor să își desfășoare viața de zi cu zi. Iar firmelor le permite să opereze, să inoveze și să se dezvolte.
Ce este asigurarea?
Asigurarea reprezintă un transfer de risc.Transferă riscul de pierderi financiare către un asigurător, în schimbul unei prime de asigurare. Pierderile pot surveni ca rezultat al unor evenimente specificate, dar imprevizibile.
Exemplu: la transportul pe platformă al autovehiculului avariat, asigurare de mijloc de transport pentru continuarea călătoriei.
Asigurarea = "Un mijloc de reducere a pierderilor ca urmare a incertitudinii."
În schimbul cumpărării unei polițe de asigurare pentru o primă mai mică, cunoscută ca valoare, este îndepărtată posibilitatea unei pierderi mai mari. Prin acumularea primelor și evenimentelor asigurate, impactul financiar al unui eveniment, care ar putea fi dezastruos pentru un asigurat, este dispersat/imprastiat intr-un grup mai larg.
Asigurarea modernă s-a dezvoltat astfel încât asigurații să știe de la început care este valoarea completă a participării lor la daune, adică a primei. În general, pentru ca asigurarea să fie economică, este nevoie de un număr mare de riscuri similare. Există anumite condiții preliminare care trebuie să fie îndeplinite pentru ca un anumit lucru să fie asigurabil, iar reglementarea asigurărilor are aici un rol important.
Fiecare persoană sau firmă care dorește să fie asigurată aduce un nivel diferit de risc asigurătorului:
- o casă de lemn reprezintă un risc mai mare decât una din cărămidă.
- cu cât riscul este mai ridicat, cu atât prima este mai mare.
- riscul trebuie să poată fi definit și măsurabil din punct de vedere financiar
- riscul trebuie să fie întâmplător și independent
Asigurarea oferă o compensație financiară în cazul în care se materializează un risc, ori oferă un beneficiu sau serviciu dacă riscul respectiv se produce. Riscul trebuie, așadar, să poată fi complet definit , pentru a înlătura orice dispută în cazul producerii daunei. Trebuie, de asemenea, să se poată pune un preț pe costul pagubei, pentru a putea defini nivelul de compensație necesar.
Nu este posibilă asigurarea unui eveniment care se va produce cu siguranță, deoarece acesta nu implică nicio incertitudine, prin urmare nu are loc niciun transfer de risc. Producerea evenimentului asigurat trebuie să fie imprevizibilă și să aibă loc absolut din întâmplare, sau cel puțin să fie în afara controlului beneficiarului asigurării. Evenimentele definite, cum sunt daunele cauzate de uzură sau depreciere, precum și evenimentele produse voluntar și intenționat de asigurat, sau de cineva angajat de asigurat, nu pot fi de obicei asigurate.
Calculul primei de risc
Asigurătorul trebuie să poată calcula o primă corectă pentru risc
Prima percepută trebuie să fie justificată din punct de vedere economic.
Pe de o parte, asigurătorul trebuie să-și acoperi daunele viitoare și cheltuielile și, în același timp, să realizeze și profit.
Prima de risc
Pe de altă parte, suma încasată trebuie să fie una pe care asiguratul să vrea să o plătească și trebuie să fie substanțial mai redusă decât valoarea asigurată, altfel cumpărarea asigurării nu ar mai avea rost.
Probabilitatea producerii riscului trebuie să poată fi calculată. Pentru a calcula o primă corectă, asigurătorul trebuie să poată calcula cu grad mare de exactitate posibilitatea de producere a riscului. Trebuie să existe un risc limitat de daune catastrofale. Impactul financiar al daunei nu trebuie să fie într-atât de mare încât asigurătorul să nu aibă capacitatea de a plăti pierderile. Acoperirea se face în general numai pentru despăgubire.
Beneficiile asigurărilor
Ajută oamenii și afacerile să evalueze, administreze și să reducă riscurile. Oferă beneficii asiguraților
Conversie a unor costuri mari și neașteptate într-un număr de plăți mai mici, care pot fi controlate.
Oferă persoanelor și companiilor încrederea de a-și derula viața de zi cu zi și de a încheia tranzacții cu alții.
