Restructurarea creditelor este o operațiune bancară ce se realizează în scopul sprijinirii acelor clienți care au nevoie să depășească o dificultate financiară temporară precum:
• diminuarea venitului persoanei împrumutate
• diminuarea veniturilor familiei
• probleme medicale și de invaliditate ale persoanelor împrumutate
• întreruperea activității în muncă
• schimbarea angajatorului
• alte probleme care pot afecta rambursarea lunară a creditului: cursul de schimb, gradul de îndatorare majorat, etc
Atunci când un client al băncii traversează o perioadă financiară nefastă și se confruntă cu una dintre situațiile menționate mai devreme, sfatul nostru este să se adreseze băncii sale cât mai devreme cu putință. Cazurile care se pot soluționa cel mai ușor sunt cele în care clientul anticipează o dificultate financiară. În oricare din situațiile enumerate, este nevoie de o renegociere a contractelor.
Pașii de urmat pentru negociere:
• întâlnire la sediul unității bancare
• semnalarea problemelor cu care se confruntă clientul
• completarea documentației aferente
• analiză și decizie din partea bancii.
Prin restructurarea creditului banca urmărește obținerea de soluții de rambursare avantajoase care să susțină clienții în perioadele cu probleme și în același timp, să mențină la un nivel acceptabil soldul creditului și al riscurilor de credit și de nerambursare.
Operațiuni de restructurare a creditului:
• Grație parțială - pentru una sau mai multe componente ale creditului: principal, comision, dobândă, variante combinate ale acestora
• Grație totală - toate componentele creditului, de până la 6 luni
• Capitalizarea restanțelor înregistrate
• Capitalizarea restanțelor înregistrate și perioada de grație - parțială sau totală
• Prelungirea scadenței finale cu scopul diminuarii efortului lunar de plată
• Transformarea unei facilități de credit de tip revolving
• Consolidarea creditului nerambursat și a restantelor într-un produs de credit nou - refinanțare
• Conversia valutară prin modificarea valutei creditului
• Reducerea nivelului dobânzii sau alte forme de discount
• Variante combinate ale metodelor de restructurare de mai sus
Decizia de restructurare se pune în practică prin semnarea unui act adițional la contractul de credit și dacă e cazul, la contractul de ipotecă.
