Euro digital are ca scop păstrarea rolului banilor cash în era digitală, asigurând plăți sigure și incluzive și protejând suveranitatea monetară a zonei euro. Deși nu va concura global cu dolarul, ar putea întări autonomia financiară a Europei, relatează Euronews.
Banii lichizi nu vor dispărea imediat, dar își pierd rapid terenul. În întreaga zonă euro, tot mai mulți oameni plătesc cu cardul, smartphone-ul sau aplicații, în timp ce banii fizici joacă un rol tot mai redus în viața de zi cu zi.
Pentru Banca Centrală Europeană (BCE), această tranziție digitală ridică o întrebare serioasă: cum putem păstra rolul banilor publici într-o lume care tinde spre cashless?
Răspunsul lor: euro digital - o monedă digitală emisă de banca centrală, concepută să funcționeze ca banii lichizi, dar în formă digitală.
„Principalul motiv pentru emiterea unui euro digital este păstrarea beneficiilor banilor lichizi în era digitală”, a declarat Piero Cipollone, membru în Consiliul Executiv al BCE, într-un discurs din iulie. „Pentru a face acest lucru, trebuie să completăm banii fizici cu o formă digitală a acestora”.
Ce face banii lichizi să fie diferiți?
Banii lichizi sunt simpli, privați și universal acceptați. Nu ai nevoie de cont bancar, nu există taxe ascunse, iar istoricul plăților rămâne la tine - nu la bancă, firmă tech sau comerciant.
În schimb, majoritatea plăților digitale de astăzi implică companii private. Cardurile sunt ușor de folosit, dar fac parte dintr-un sistem comercial. De fiecare dată când plătești, tranzacția trece prin rețele private care îți urmăresc datele, percep taxe comercianților și pot exclude persoanele fără cont bancar sau mai puțin familiarizate cu tehnologia.
Astăzi, o mare parte din cheltuielile zilnice depind de sisteme controlate de jucători non-europeni - fie carduri de la firme americane, fie aplicații de plată ale gigantilor tech.
„Ceea ce ne îngrijorează în mod special în Europa este că golul lăsat de scăderea utilizării banilor lichizi este umplut de soluții de plată non-europene”, a spus Cipollone.
Spre deosebire de carduri sau aplicații legate de bănci private, euro digital ar garanta confidențialitate completă pentru plățile offline și un grad ridicat de confidențialitate pentru tranzacțiile online.
Un euro digital ar fi infrastructură publică - gratuit de folosit, larg acceptat și neutru.
De ce au cetățenii nevoie de o formă digitală a banilor lichizi?
Cipollone subliniază că, fără euro digital, BCE riscă să își piardă rolul esențial în tranzacțiile zilnice ale oamenilor.
Între 2019 și 2024, ponderea plăților în numerar în zona euro a scăzut dramatic, de la 68% la 40% în volum și de la 40% la doar 24% în valoare.
„Incapacitatea de a folosi bani fizici în tranzacțiile online sau pentru plăți digitale la punctul de vânzare ne privează de o opțiune de plată esențială”, a spus el. „Aceasta reduce reziliența, concurența, suveranitatea și, în final, libertatea consumatorilor de a alege cum plătesc”.
El a avertizat că, dacă BCE nu va emite euro digital, dependența de furnizorii de plăți privați și adesea non-europeni va crește.
Totuși, există un risc și mai mare, legat de suveranitatea monetară. Pe măsură ce plățile digitale cresc și banii lichizi dispar, tot mai multă infrastructură financiară europeană ajunge sub controlul companiilor private și platformelor străine.
Banii suverani nu depind de nicio instituție privată.
Fără o opțiune publică de plată digitală, BCE se teme că va pierde controlul asupra fluxului banilor în economie. Un euro digital ar asigura că banii băncii centrale rămân relevanți nu doar teoretic, ci și în viața de zi cu zi - fie că faci cumpărături online, plătești unui prieten sau achiziționezi produse alimentare.
Cash-ul rămâne rege în Europa
Europenii au avut mult timp dreptul de a folosi banii băncii centrale în întregul bloc. Dar dacă acest drept nu poate fi exercitat digital, mai ales pe măsură ce utilizarea banilor fizici scade, acest pilon începe să se clatine.
Economistul Filippo Taddei, de la Goldman Sachs, a confirmat aceste îngrijorări într-o notă publicată săptămâna trecută.
Multe afaceri mici și consumatori încă preferă numerarul, iar în unele țări această preferință chiar crește. Potrivit Goldman Sachs, aproape 30% dintre IMM-urile din zona euro preferă numerarul ca formă de plată - dar procentul urcă la peste 50% în Austria și aproape 40% în Italia.
Taddei mai subliniază că, într-un peisaj de plăți fragmentat, fără o monedă digitală publică, lichiditatea euro ar putea avea de suferit.
„Dacă UE nu creează o platformă standardizată folosind euro digital”, a spus el, „există riscul ca banii privați și sistemele străine să domine, făcând banii băncii centrale mai puțin relevanți”.
Un euro digital ar putea ajuta la stabilirea unor standarde deschise pentru comercianți și furnizori de servicii de plată, întărind capacitatea comercianților de a negocia taxe și stimulând concurența și inovația în Europa.
Un alt avantaj potențial? Euro digital ar funcționa chiar și offline, oferind un mod sigur de plată în situații de urgență, cum ar fi dezastre naturale sau pene de curent.
Cum ar funcționa un euro digital?
Potrivit proiectului BCE pentru euro digital, utilizatorii ar accesa moneda printr-un portofel digital, probabil furnizat de bancă sau de o autoritate publică.
Plățile ar fi instantanee, gratuite și disponibile atât online, cât și offline, făcându-l la fel de ușor de folosit ca atingerea unui card, chiar și fără conexiune la internet.
Fondurile ar putea fi încărcate dintr-un cont bancar sau cu numerar fizic, iar limitele de deținere ar fi aplicate pentru a preveni transferuri mari din depozitele bancare. Important, euro digital ar proteja confidențialitatea utilizatorului, BCE nu ar putea urmări achizițiile sau datele personale.
Un euro digital ar valora întotdeauna un euro în numerar, oferind o alternativă publică, fără risc, la plățile digitale comerciale.
Când va fi emis euro digital?
Nu te aștepta să descarci un portofel digital prea curând. BCE se află încă în faza de pregătire, care se va derula până în octombrie 2025.
După aceea, Consiliul Guvernatorilor va decide dacă se trece mai departe, dar doar după finalizarea procesului legislativ.
„Sperăm să avem toate deciziile politice și juridice în vigoare foarte devreme anul viitor”, a spus Cipollone în mai.
Chiar și dacă va fi aprobat, implementarea va dura. BCE estimează că faza de dezvoltare va dura între doi și trei ani, ceea ce înseamnă că lansarea realistă este între 2027 și 2029. Președintele Deutsche Bundesbank, Joachim Nagel, a sugerat că 2028 sau 2029 este mai probabil.
Poate euro digital să înlocuiască dolarul?
S-a discutat mult dacă monedele digitale - fie emise de bănci centrale, fie private - ar putea amenința dominația dolarului american. Dar BCE a fost clară: euro digital nu are legătură cu geopolitica sau cu contestarea ordinii financiare globale existente.
„Este un instrument de plată pentru retail”, a spus Cipollone. „Este destinat europenilor, nu deținătorilor de rezerve internaționale”.
O asemenea schimbare ar necesita transformări profunde, cum ar fi crearea unei piețe unificate de euroobligațiuni, un sistem de capital mai integrat și ca BCE să acționeze ca un adevărat creditor global de ultimă instanță. Nu suntem încă acolo.
Potrivit Fondului Monetar Internațional (FMI), euro a reprezentat 20,06% din rezervele globale alocate în primul trimestru din 2025, în creștere de la 19,6% cu un an înainte, dar mult sub dominanta dolarului de 53%.
Dolarul încă domină comerțul global, prețurile materiilor prime și împrumuturile transfrontaliere datorită încrederii, mărimii și rețelelor consolidate de decenii.
SUA are și o piață de active sigure incomparabilă, cu peste 27 trilioane de dolari (€23,1 trilioane) în titluri de stat americane, ceva ce zona euro nu are.
Așadar, deși euro digital ar putea întări moneda unică în Europa, nu este conceput să fie un activ de rezervă global.
Concluzia
Euro digital nu este menit să zdruncine finanțele globale - și nu o va face. Obiectivul său este mult mai concret: să ofere europenilor acces continuu la bani publici în lumea digitală, să protejeze confidențialitatea, să sprijine incluziunea financiară și să pregătească moneda unică pentru viitor.
„Rolul banilor lichizi va fi redus semnificativ dacă nu oferim un echivalent digital”, a spus membrul consiliului BCE, Piero Cipollone „Dacă nu acționăm, nu ne vom îndeplini responsabilitatea ca bancă centrală față de oamenii pe care îi deservim”, a avertizat el.
Într-o lume în care giganții tech și platformele străine modelează modul în care plătim, BCE vrea să se asigure că Europa încă are o alegere.
Ştiri video recomandate
